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中小微企业融资难背后的技术标准缺失

  5月17日,中国人民银行发布一季度《中国货币政策执行报告》。报告称,一季度货币政策传导改善,信贷需求有所好转,贷款保持较快增长,小微企业贷款明显多增,一季度普惠小微贷款新增5529亿元,同比多增2900亿元。

  小微企业融资相对较难的现象一直存在。中华全国工商业联合会副主席李兆前近日在中国民生银行主办的“金融科技助力实体经济发展青年论坛”上表示,在很多情况下,小微企业融资难是由企业自身的性质所决定的。要想解决这一问题,除了我们依靠政策和观念的转变之外,很重要的还要依靠金融科技创新。

  李兆前提到,中小微民营企业普遍存在着信用评价复杂、融资规模较小、融资周期较长的问题,企业规模小、资产轻、信用记录不完善,没有融资的经验,这些都成为当前金融风控体系下获得贷款的障碍或者困难。

  中国银行网络金融部经理杨涛把制约小微企业融资的问题总结为三个缺乏:缺信息、缺信用、缺动力。

  杨涛谈到,银行的工作是尽可能地收集资金需求方的所有数据信息,包括财务状况、资产负债、市场竞争情况、口碑等,并通过分析数据来判断该笔贷款的损失率,进行风险定价,在贷款收益能覆盖预期损失率以及相关经营成本、合理利润诉求的情况下,银行才会进行贷款投放。

  “可以说有多少数据就可以做多少金融,数据从金融服务诞生开始就是金融最大的边界,拥有的数据有多全,金融服务就可以做多广。”杨涛说,相对于大中型企业,小微企业财务管理不规范,经营管理随意性较大,缺乏资产负债和其他信息,经营账目不清甚至失真,加大了银行信贷监管和审核难度。

  杨涛所说的缺信用,是基于这样一个背景情况:据统计我国小微企业平均寿命在3年左右,企业规模小但经营波动大,固定资产相对较少,无形资产又无法量化,信用缺失,整体抗风险能力弱。

  “在这种情况下,服务小微客户,普遍存在单笔信贷金额小,信息获取与业务开展成本高,利润空间薄等情况,市场服务主体的整体参与积极性不高,加剧了融资难融资贵的问题。”杨涛补充道。

  在杨涛看来,银行的老方法很难解决旧有难题,必须用新技术和新机制才能有效解决上述问题。

  “银行有效应对小微企业融资难关键在于如何以更低的成本获得小微企业更多的数据,让银行能够通过采取中小微企业的其他数据,如在银行的资金流水、上下游或关联企业的流水情况,政府端工商、税务、司法、海关等信息,第三方如企业煤水电的用量,以及企业内雇佣个体代发薪水的情况,企业主个人的资金流水情况,来综合对中小微企业进行判断,这需要银行采集丰富的银行内外资源,并搭建基础的数据采集部门来进行汇总。”杨涛表示。

  在金融科技降低信息获取成本方面,杨涛举个例子:以前银行客户经理做小微企业融资的时候,有一个提法叫“看门狗不叫”,是说通过关系型和熟人社会来维护与中小微企业的关系,这样能够充分了解企业。而因为客户经理经常跟企业走动,以至于企业的看门狗见到银行客户经理的时候都不会叫。

  “这种方式有一个很大的缺点,就是人工成本高,可以覆盖的企业少。以我们的经验,一个客户经理顶多覆盖100个企业就已经工作量很大了。中国将近1亿个中小企业,单靠银行的10万个网点和几十万的客户经理根本无法覆盖,这是一个矛盾。怎么样解决这个痛点?需要有新的方式。我们需要在实践过程当中逐渐摸索,用新的机制来解决这个问题。”杨涛说。

  在交通银行宜昌分行工作的邓宇也一直在关注金融科技服务小微企业方面的理论和实践,他注意到建设银行在利用金融科技解决信息不对称和成本过高方面就有不错的成绩,比如,截至2018年9月末,建行就累计为170万户小微企业提供超过6.4万亿元的信贷资金支持,贷款客户较年初增加44.39%。建行的做法正是通过构建核心技术系统,打通行业和部门壁垒,系统整合小微企业和企业主的信息,联合税务和工商等外部信息,实现对小微企业的有效征信,精准获客。

  在采集完充分的信息之后,杨涛认为银行还应做到高效率地对采集的信息进行建模分析和决策,而非由传统银行审批经历对企业逐一进行人工审核,应该通过运用算法能力从数据中挖掘商业规律和有价值的信息,基于数据和模型对小微企业进行放款额度以及放款利率的决策,实现全流程不用人工干预的自动化审批,从而达到银行可以低成本运营的目的,又能覆盖海量中小微业主。

  “很多银行都在金融科技方面开展了大量的探索和有益的实践,有的银行还利用物联网技术,在贷后管理,包括质押物的监控、动产状态的实时跟踪等方面提供了强有力的技术支撑;有的加快智能技术的推广应用,加快建设智慧银行,对客户的精准分析已经融入了业务发展的各个场景。”李兆前总结,这些做法减少了信息不对称所带来的风险,让缺少抵押物的中小微民营企业增加了获得金融服务的便捷性和可能性,特别是通过监管技术和监管模式的创新,有效地降低了银行工作人员以及小微企业负责人的道德风险。

  理论上来说,金融科技可以很好地解决小微企业融资难的问题,然而为何当下小微企业的融资难题仍然存在?

  就职于苏州银行的袁泽分析,当前还有很多因素制约金融科技普惠化发展。比如,普惠金融的深刻内涵是培养银行的造血功能,这迫使银行转变传统之后的产品开发设计模式,运用大数据等科技手段,给客户精准画像,进行定价,并匹配产品,从而满足不同客户的需求。

  “此外,小微企业的风险抵御能力偏弱,恶意逃债的现象出现的几率较高,增加了银行的风险成本,如何找到成本较低、风险可控的服务模式是关键。”袁泽认为,银行给客户画像、进行风险建模的能力亟待开发,而且现在信用体系不健全,解决老少边穷地区小微企业的融资难,对银行的风险管理提供了更高的要求。

  杨涛在实际探索金融科技的过程中也遇到了一些比较实际的待解决的问题,比如数据格式不统一。

  “大数据的核心价值是能够对不同来源的数据进行融合分析,因此数据格式标准的重要性很突出。我们实践中最大的痛点是我们跟行外的机构,甚至行内的数据对接的时候标准不统一,同样的客户定义名称不一样,字段也不一样,需要我们耗费很多的时间再对数据进行治理。比如,要做一个项目,头两个月的时间就是花在对数据进行清理,什么样的数据是有效的,什么样的数据是统一的,这个字段是什么意思,这是我们团队花了很多时间在干的事情。”杨涛建议,在金融监管层面能够有一个国家级的标准出台,来解决这个问题。

  中国银行业协会副秘书长周更强在谈及这一问题时也提到,金融科技的核心是技术,技术标准和规范作为通用语言是金融科技应用的前提,可以支撑业务稳健发展和金融创新的合规性。

  “目前,在监管标准、行业标准、团体标准和企业标准层面的研究已经很多了,也形成了一些标准。但是总体而言,标准还不够细,不够全,还需要建立金融科技基本的规则和标准体系。”周更强认为,在数据开放共享过程中,如何保证客户数据和隐私不被泄漏,不被别有用心的第三方所用,避免引发客户的信任危机,这些都还需进行深度研究。

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