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浙江民泰银行风控临考 拨备覆盖率低于监管红线

  日前,民泰银行披露了2018年年报。年报显示,民泰银行2018年营收和净利润双双实现正增长,其中净利润增长幅度超20%;相比2017年营收、净利润双下滑,可以说民泰银行营利水平得到改善。

  但值得注意的是,该行在盈利实现高增长的同时,资产质量却出现下滑。年报显示,截至2018年底,该行不良贷款率达到2.41%,在2017年的基础上增长了0.84个百分点。据银保监会此前公开的数据,截至2018年底,全国商业银行平均不良贷款率为1.89%的平均水平。值得注意的是,该行的年报并未披露不良贷款余额。

  具体从业务层面分析,以收入结构为例,民泰银行的收入来源主要有利息收入、手续费和佣金收入以及投资收益。值得注意的是,民泰银行的投资收益收入一直在营业收入占较大比重。截至2018年底,民泰银行实现投资净收入1.82亿元,占2018年营业收入的46%,这一数据相比2017年同期增长约20%。此外,利息净收入无论从规模还是占比均有所下滑。

  民泰银行的业务结构也与当地产业息息相关。从贷款行业分布来看,民泰银行的贷款发放主要集中在批发和零售业、制造业、个人、建筑业以及农林牧渔业。其中,批发和零售业与制造业的贷款投放合计超过50%,这也与当地经济结构相符合。中诚信评级在评级报告中指出,所在区域活跃的民营经济和广大中小企业客户群为该行的持续发展奠定了基础;但从反面考虑,这样容易导致一旦国内经济增长放缓、地方信用风险集中爆发会使得这些中小企业的贷款形成不良。

  2018年5月,民泰银行杭州分行存在违反监管规定掩盖资产质量;违规发放房地产开发贷款;办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务;贷款资金转存保证金、虚增存贷款;贷款资金被挪用;员工管理不到位、未及时发现并纠正客户经理出借资金给客户使用等违法违规行为,对此,原银监会浙江监管局对其罚款205万元。

  2018年10月,民泰银行存在违反监管规定和会计准则降低信用风险指标;资产质量五级分类不准确;内控管理严重违反审慎经营规则;员工管理不到位;违规发放流动资金贷款用于固定资产投资;发放无资金需求大额定期存单质押贷款;通过不良信贷资产的非真实转让虚假出表等违法违规行为,被银监会台州监管分局处以罚款310万元。

  另外,“贷款资金转存保证金、虚增存贷款”也是民泰银行被处罚的事由之一,也多次出现在银保监会发布的罚单上。上海某城商行人士告诉记者,以前做业务时,在给企业发放贷款时会预留一部分作为保证金,对于银行意味着可同时实现贷款和存款规模增长。“后来监管严查,要求银行的对公存款资金来源只能是客户的经营资金,不能是授信资金,目前我行不做贷款资金转存保证金的业务。”

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