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信用缺失每年损失5000亿 央行征信系统尚嫌力薄

  因信用缺失严重,全国每年因各种失信行为造成的经济损失超过5000亿元。征信系统的开通无疑对众多的“老赖”们打击不小,然而也随之而来一连串需要被拉直的问号:不良信用记录是否会跟随本人一辈子?如何协调信用记录里牵扯到各种信息的主管单位?谁能查询涉及个人隐私的信用记录?

  假如郭靖峰之前的事发生在现在,他的不良记录就将被录入一个全国性的信用信息库,之后,他将“背”着这个记录生活几年。事实上,像郭靖峰这样,被动拖欠银行贷款的人不占少数。

  今后,如果有人在任何一家银行有“赖账”的记录,那么他的不良记录将被全国的商业银行共享。

  日前,央行宣布“全国统一的个人信用信息基础数据库已于1月正式运行”。该数据库的信息包括了个人基本信息,如姓名、身份证号、学历、婚姻状况及配偶名称、家庭地址、工作单位等;信用卡信息,如办了哪几家银行的信用卡、透支额度及还款记录;在银行的贷款信息,包括何时在哪家银行贷了多少款,还了多少款,还有多少款没还,以及是否按时还款等信息;还有就是信用报告被查询的记录,记载了何时何人出于什么原因查看了信用报告。

  有关专家表示,今后个人信用报告还将记载社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息,是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。

  在郭靖峰看来,央行的举动有些苛刻。“数据库的出发点是好的,关键是如何操作才能在制止恶意赖账的同时避免‘砍伤’好储户。”他认为,如果一些主观上并不想拖欠的人如果被列入不良记录,他们的私人信息也将让各个银行共享,他们的隐私权何在?

  众多的专家也对央行推出的“个人信用信息基础数据库”提出几点疑问:数据库的信息种类繁多,能否有效地协调各主管信息单位的关系?既然是为了抵制社会中的“老赖们”恶意欠债,那么如何定义“恶意与否”?

  人们的担心不无道理。事实上,我国的个人征信系统目前收录的自然人数已达到3.4亿人,其中有信贷记录的约为3500万人。到2005年年底,收录个人信贷余额2.2万亿元,约占全国个人消费信贷余额的97.5%。许多商业银行已将查询数据库作为贷前审查的固定程序。只要个人与银行发生过借贷关系,就能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到个人信用报告。

  对于央行的举动,有人戏称这是银行向“老赖”的“祭刀”行动。然而,也有人提出了央行此举的被动之处。“数据库的运作成本会很高,协调效果也需要观察。”中国人民大学商学院的许建教授告诉《中国经济周刊》。

  他进一步解释,要把个人的学历、婚姻状况、还款等信息统一记录在一起,需要很多部门的通力配合才行,加上目前数据库尚未实现全国联网,银行之间协调制度仍在制定之中。另外,个人及企业征信系统的运作还涉及到法律问题,如何在公示“不良记录”的同时避免“负面信息”的影响亦成为运作难题。

  在采访中,很多像郭靖峰一样的人坦言,他们只是关心自己的信用记录在被统一记录之后是否会有被窃取或者隐私被侵犯的风险,毕竟,现在大街上叫卖个人信息的人太多了。

  而专家关心的是,多部门的跨行业协作能否成行,毕竟,部门间扯皮的事情发生的太多了。

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